近年来，我国汽车保有量不时上升，依据最新统计数据显现，截止到2013年年末，全国民用汽车保有量到达13741万辆，汽车驾驶人2.19亿人。

　　但是，与之相关的车险行业却不断堕入一种为难的境地。一方面，汽车车主埋怨车险保费太高，效劳不到位；另一方面，保险公司车险业务不时面临集体亏损。保险公司之间不时经过价钱战来停止“促销”，本来曾经很低的收益不时回馈给4s店等中间渠道，保险公司的效劳质量得不到进步，从而恶性循环影响了车险客户称心度。

　　保监会主席陈文辉上周表示，从2006年至今，高度集中的商业车险条款费率管理制度在我国保险市场不兴旺、消费者保险认识不强的状况下，对维护消费者利益、维护正常的市场次序起到了积极作用，但同时也存在以下日益突出的问题：一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司的定位不明晰，二是保险公司主动提升运营管理程度的内在动力缺乏，三是商业车险条款费率的合理调整机制缺失。只要经过进一步深化变革，才干处理车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好地维护投保人、被保险人合法权益，并推进财富保险行业加快转型晋级。

　　为让保险公司不是简单地大打价钱战，车险费改将经过实行差异化定价，让保险行业产生更多合理的利润，让保险公司完成多元化运营，使其车险业务运营重点转移到提升效劳上。

　　□变化零整比系数做参照

　　在不少地域车损险费率定价形式中，车主支付的保费仅与座位数、车龄、新车置办价等要素相关，假如两辆不同品牌的家用轿车购置年份和新车置办价相差不大，车主投保车损险的保费支出也相差无几。这种车险费率体系中短少重要的车型风险要素，车险的收费规范与风险水平并不匹配。

　　4月10日，中国保险行业协会初次发布了国内常见车型零整比系数（配件与整车销售价钱的比值），并发布了50项易损配件零整比。结果发现，在18个车型中，全车零整比系数最低为272%，但最高为1237%。最浅显的了解就是，系数为1273%的车型，假如改换一切配件，所花的费用能够购置12辆新车。

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　　上述数据显现，不同汽车品牌、车型之间的维修价钱差别较大，特别是在相同价钱区间内，各车型间相同部位、相同功用间的价钱差别宏大。而配件价钱的上下直接决议了维修本钱的上下。如此一来，对险企以及车主都有失公平。变革后车险费率按车型定价，零整比将成为最大决议要素。

　　陈文辉也指出，目前车险费率变革最大的难点就在于车型规范缺失和数据积聚缺乏。车型称号在我国目前并没有统一的编制规范或命名规则，比方同一车型在注销、制造、承保层面称号各异，这招致保险精算无法精确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。他同时也透露，为此，中保协正着手展开“车型称号规范数据库”的建立，在全行业层面统一车型称号，研讨分车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推进变革落地施行。

　　违章记载将挂钩车险

　　除了依照车型定价，此次车险费率浮动机制变革一个重要方向，就是“人”的要素，将来车的出险理赔记载和车的违章记载都将成为重要指标。

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　　据理解，早在2011年起，北京地域曾经率先完成了车险市场化变革，而此次主要面临的是车险费率浮动机制调整。北京保险行业协会相关担任人表示，目前北京地域商业车险费率浮动系数主要取决于四个方面，其中包括“无赔款优待及上年赔款记载”、“多险种同时投保”、“均匀年行驶里程”以及“特殊风险”。该计划目前曾经在北京地域施行了3年半，接下来将做进一步的细化，争取在年内完成车险费率浮动机制计划。

　　另外，记者采访理解到，将来北京地域车险费率浮动机制将与随车要素、随人要素同时挂钩，下一步监管部门将与公安交管部门协作，试点将上一年赔款金额、酒驾、违章次数等作为参考根据。与此同时，保费浮动将对车险行业构成正确的引导，不只会保费上升，关于有良好的记载驾驶员还将完成保险费率优惠。

　　对此，北京保险行业协会相关人士解释称，目前行业正在对车险费率挂钩违章记载等停止研讨，和哪一类违章挂钩、能否与违章次数有关、车险费率浮动多大都还需求深化研讨。

　　□影响或处理“高保低赔”现象

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　　近日，有接近保监会的相关人士表示，此次商业车险费率浮动变革初期，按保费程度整体不变的准绳，将行业基准纯风险费率表转化成按详细车型查找费率的方式，统一行业车型数据库。变革后期，随着数据积聚和精算工作的不时推进，车型基准纯风险费率表将逐渐贴近各车型风险的实践程度。

　　关于广阔车主来说，此次商业车险费改的最大益处，就是有望处理广受诟病的“高保低赔”现象。据理解，“高保低赔”的问题在于，车主为汽车续保车损险后，一旦车辆呈现全损，保险公司无论汽车新旧，都只能依照车辆折旧后的实践价钱理赔。以“零整比”以及“车型定价”的方式收取保费，有利于处理“高保低赔”的行业顽疾。

　　车险价钱差距将拉大

　　在现有形式下，由于保险公司没有商业车险的自主定价权，保险公司在互相竞争过程中同质化竞争严重。而费率浮动机制完成后，将把更多定价权还给保险公司。

　　目前，保险公司的车险报价系统中，除了常规选项，比方新车置办价、能否过户、上一年度出险次数、能否指定驾驶员和驾驶区域等，曾经有了交通违法次数的选项。但由于制定创新条款的前提,需求大数据的支持，而这局部内容需求与交管部门系统挂钩。

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　　记者采访理解到，北京地域2011年起开端实行车险费率市场化变革，目前关于，驾驶习气良好、从不出险的车主，车险保费曾经完成了比拟高的投保优惠。

　　将来更多数据的采集将会进一步拉大车险价钱的差距，不过，关于详细的价钱状况，有接近监管层的相关人士指出，目前一切数据仍在测算阶段，还没有最终肯定。

http://www.lhyancheng.com/yxlx/sfer.htm

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http://www.lhyancheng.com/yxlx/dfgrt.htm

http://www.lhyancheng.com/yxlx/sdwe.htm

http://www.lhyancheng.com/yxlx/dgret.htm